O governo lançou uma nova modalidade de crédito consignado que utiliza o saldo do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) como garantia. A proposta promete ser uma alternativa acessível para trabalhadores, mas esconde armadilhas que podem comprometer as finanças pessoais. Entenda como funciona e quais são os riscos antes de tomar qualquer decisão.
Como Funciona o Consignado FGTS?
O crédito consignado é um tipo de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do tomador.
No caso do novo modelo atrelado ao FGTS, o banco pode conceder um empréstimo com base em:
- Até 10% do saldo do FGTS;
- Até 40% da multa rescisória, caso o trabalhador seja demitido sem justa causa.
Essa garantia reduz os riscos para os bancos, mas pode ser prejudicial para o trabalhador.
Os Perigos Escondidos
Apesar da aparente facilidade, há vários pontos negativos a serem considerados antes de contratar esse crédito:
Juros Elevados
Mesmo com garantia do FGTS, os bancos estão cobrando taxas de juros altas. O custo efetivo total (CET) pode ultrapassar 6,7% ao mês, o que equivale a aproximadamente 120% ao ano. Isso é bem superior à taxa Selic, atualmente em 14,25% ao ano, e até mesmo ao que muitos agiotas cobram.
Comprometimento da Renda
Até 35% do salário ou benefício pode ser descontado automaticamente para pagar o empréstimo. Isso reduz o orçamento mensal, podendo gerar dificuldades financeiras e até necessidade de recorrer a outros créditos.
Uso do FGTS Como Garantia
O FGTS é um fundo criado para dar segurança ao trabalhador em casos de demissão, doença grave ou aquisição de moradia.
No entanto, ao utilizar esse saldo como garantia, o banco passa a ter prioridade no acesso ao dinheiro, deixando o trabalhador vulnerável caso precise dos recursos futuramente.
Bloqueio do FGTS
Se o trabalhador optar pelo saque-aniversário, ele já tem acesso limitado ao FGTS.
Com o empréstimo consignado, essa restrição aumenta ainda mais. Se for demitido, não poderá sacar o saldo integral por pelo menos dois anos, pois o banco terá direito à parcela garantida.
O Direito de Arrependimento
Se você contratou o empréstimo por impulso, existe uma solução: é possível desistir e devolver o dinheiro integralmente sem pagar juros ou multas. Essa é uma opção garantida por lei, mas exige rapidez na solicitação.
Quando Vale a Pena?
O crédito consignado FGTS só deve ser considerado em situações de extrema necessidade e quando não houver alternativas mais baratas, como renegociação de dívidas ou cortes no orçamento.
É fundamental calcular o impacto da parcela no seu orçamento e comparar outras opções de crédito antes de decidir.
Alternativas Mais Seguras
Se você está precisando de dinheiro, considere as seguintes alternativas:
- Renegociar suas dívidas diretamente com credores para obter melhores condições;
- Buscar crédito com juros menores, como linhas especiais para negativados ou microcrédito;
- Criar uma renda extra por meio de trabalhos autônomos ou freelances.
Conclusão
O novo consignado do FGTS pode parecer vantajoso, mas esconde riscos significativos.
As altas taxas de juros, o comprometimento da renda e o uso do FGTS como garantia podem trazer grandes prejuízos financeiros.
Antes de contratar, avalie todas as opções e busque orientação financeira para evitar armadilhas.
